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住宅購入の頭金はいくら必要？頭金なしとの違い

マイホーム 2026.09.09

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住宅購入の頭金はいくら必要？

頭金なし（フルローン）との違いを考える

マイホームを考え始めると、必ずぶつかるのが「頭金はいくら用意すればいいのか」という問題です。「頭金は2割必要」と聞いたことがある方もいれば、「今は頭金なしでも買える」と聞いた方もいるでしょう。実際のところ、どうなのでしょうか。頭金の考え方は、その後の返済に長く影響する、大切な判断です。この記事では、周南市で売買を手がける私たち有限会社東徳不動産商事（以下、東徳不動産商事）が、頭金の目安と、入れる場合・入れない場合の違いを、わかりやすく解説します。

そもそも「頭金」とは

頭金とは、住宅を購入するとき、物件価格のうち、住宅ローンを使わずに、自己資金から支払う部分のことです。たとえば、2,000万円の物件を、頭金200万円＋住宅ローン1,800万円で買う、といった形になります。

ここで注意したいのが、頭金と「諸費用」は別のものだということです。住宅購入では、物件価格のほかに、仲介手数料や登記費用などの諸費用が、物件価格の1割前後かかります。この諸費用は、原則として現金で用意する必要があります。つまり、必要な自己資金は「頭金＋諸費用」であり、頭金だけを考えていると、資金が足りなくなることがあります。「貯金が300万円あるから、300万円を頭金にできる」と考えるのではなく、そこから諸費用分を差し引いて考える必要があります。まずはこの区別を、はっきりさせておきましょう。

頭金の目安は、物件価格の1〜2割

では、頭金はいくら用意すればよいのでしょうか。一般に、目安とされるのが「物件価格の1〜2割」です。

2,000万円の物件なら、200万〜400万円が目安ということになります。かつては「2割は必要」と言われましたが、近年は、頭金なしでも借りられる住宅ローンが増え、必ずしも2割が必須ではなくなりました。ただし、頭金を入れることには、はっきりとしたメリットがあります。「借りられる」ことと「無理なく返せる」ことは別だからです。次に、その点を見ていきましょう。

頭金を入れるメリット

頭金を用意することには、次のようなメリットがあります。

①　借入額が減り、毎月の返済が楽になる

②　総返済額（支払う利息の合計）が少なくなる

③　住宅ローンの審査で有利になることがある

④　将来売却するとき、ローン残債を下回りにくい

最も大きいのは、やはり返済の負担が軽くなることです。借入額が減れば、毎月の返済額も、支払う利息の総額も減ります。長期のローンでは、この差は数十万円から数百万円になることもあります。たとえば、35年ローンで借入額が200万円少なくなれば、利息を含めた総支払額では、それ以上の差になります。頭金は、単に「最初に払うお金」ではなく、「将来支払う利息を減らすための投資」とも言えるのです。また、頭金を用意できるということは、計画的に貯蓄できる人だという証明にもなり、金融機関からの評価が高まることもあります。加えて、見落とされがちなのが「売却時のリスク」です。頭金なしで購入すると、購入直後は、家の価値よりローン残高のほうが大きい状態になりがちです。転勤や離婚など、予期せぬ事情で売却が必要になったとき、売ってもローンが残ってしまう——という事態を避けやすくなるのも、頭金を入れる利点です。

頭金なし（フルローン）でも買えるが

一方、近年は、物件価格の全額を借りる「フルローン」で購入する方も増えています。頭金がなくても、マイホームは持てる時代になりました。

頭金なしの最大のメリットは、「早く家を買える」ことです。頭金を貯めるまで数年待つ間にも、家賃は払い続けなければなりません。また、その間に良い物件を逃してしまうこともあります。早く購入すれば、その分早くローンを完済でき、支払った家賃を、自分の資産に変えていくことができます。ただし、デメリットもはっきりしています。借入額が大きくなる分、毎月の返済も、総返済額も増えます。また、購入直後は、売却してもローンを返しきれない状態になりやすく、万一のときの選択肢が狭まる、という点も知っておく必要があります。金融機関によっては、頭金がない場合、金利がやや高くなったり、審査が厳しくなったりすることもあります。フルローンは「使える手段」ではありますが、その分の負担があることは理解しておきましょう。

「貯めてから買う」か「早く買う」か

ここで多くの方が悩むのが、「頭金を貯めてから買うべきか、頭金なしでも早く買うべきか」という問題です。

考え方のポイントは、「貯めている間のコスト」です。頭金を貯めるために、あと3年賃貸に住むとすると、その間の家賃は、手元に何も残らない支出になります。家賃が月7万円なら、3年で252万円です。一方、早く買えば、その分、返済が資産形成につながります。ただし、無理に早く買って、返済が家計を圧迫しては本末転倒です。大切なのは、「今の自己資金で、無理のない返済ができるか」を冷静に判断することです。判断に迷うときは、専門家に相談しながら、具体的な数字で比較してみることをおすすめします。「3年後に頭金400万円で買う場合」と「今、頭金100万円で買う場合」の、総支払額や毎月の返済額を並べてみると、どちらが自分たちに合っているかが見えてきます。感覚ではなく、数字で比べることが、納得のいく判断につながります。

貯金を全部使うのは避ける

頭金について、もう一つ大切なことをお伝えします。それは、「手元の貯金を、すべて頭金に回してはいけない」ということです。

頭金を多く入れれば、返済は楽になります。しかし、そのために貯金を使い切ってしまうと、病気やけが、失業、家電の故障といった、予期せぬ出費に対応できなくなります。一般に、生活費の半年分程度は、いざというときの備えとして、手元に残しておくと安心とされます。また、購入後には、引っ越し費用や家具・家電の購入費もかかります。頭金は、「出せるだけ出す」のではなく、「無理なく出せる範囲で」が鉄則です。手元にお金を残しておけば、いざというときに慌てずに済みますし、精神的な余裕も生まれます。住宅ローンは、何十年も付き合うものです。目先の返済額を減らすことより、長く安心して暮らせる状態を保つことを優先しましょう。

周南市でのマイホーム・資金計画は、地元70年の東徳不動産商事へ

私たち有限会社東徳不動産商事は、昭和29年の創業以来、周南市の地で賃貸・売買・管理を一貫して手がけてきました。頭金をいくら入れるべきかは、ご家族の収入や貯蓄、ライフプランによって変わります。私たちには、FP（ファイナンシャルプランナー）資格を持つスタッフも在籍しており、「あなたの場合、頭金はいくらが適切か」を、具体的な数字を交えてご提案できます。「頭金がいくら必要か知りたい」「今の貯金で家が買えるか相談したい」——そんなご相談も大歓迎です。物件のご紹介から資金計画まで、地元の私たちにお任せください。