住宅ローンの選び方｜変動・固定と借入額の考え方
住宅ローンの選び方
変動・固定と、無理のない借入額の考え方
マイホーム購入で、多くの方が利用するのが住宅ローンです。数千万円を、何十年もかけて返していくことになるため、住宅ローン選びは、家選びと同じくらい重要です。「変動金利と固定金利、どっちがいいの？」「いくらまで借りて大丈夫？」——初めてだと、分からないことばかりだと思います。この記事では、周南市で売買を手がける私たち有限会社東徳不動産商事（以下、東徳不動産商事）が、住宅ローンの基本と選び方を、初めての方にもわかりやすく解説します。なお、具体的な金利や商品の内容は金融機関によって異なり、変動もするため、最新の情報は各金融機関でご確認ください。
住宅ローン選びの3つのポイント
住宅ローンを選ぶとき、押さえるべきポイントは大きく3つあります。まずはこの全体像を知っておきましょう。
① 金利タイプ（変動金利か、固定金利か）
② 借入額（無理なく返せる金額はいくらか）
③ 金融機関（どこで借りるか、諸費用も含めて比較）
この3つは、どれも毎月の返済や、総返済額に大きく影響します。同じ物件を買う場合でも、これらの選び方次第で、支払う総額が数百万円変わることもあります。とくに「金利タイプ」と「借入額」は、住宅ローン選びの核心です。一つずつ見ていきましょう。
変動金利と固定金利、どう違う？
住宅ローンの金利には、大きく分けて「変動金利」と「固定金利」があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合ったタイプを選びましょう。
変動金利
変動金利は、市場の金利の動きに応じて、返済期間中に金利が変わるタイプです。一般に、固定金利よりも低い金利でスタートできるのが魅力です。ただし、将来金利が上がれば、返済額も増えるリスクがあります。「当初の返済負担を抑えたい」「金利上昇に対応できる資金的な余裕がある」という方に向いています。
固定金利
固定金利は、借入時の金利が、一定期間または完済まで変わらないタイプです。変動金利よりも金利はやや高めですが、返済額がずっと一定なので、将来の見通しが立てやすいのが最大の魅力です。「金利が上がる不安を避けたい」「毎月の返済額を確定させて、安心して計画を立てたい」という方に向いています。
どちらが良いかは、金利の動向や、その人の考え方・資金の余裕によって変わります。「少しでも返済を抑えたいか」「安心・安定を重視するか」を軸に考えるとよいでしょう。両者の中間的な「固定金利期間選択型」といった商品もあります。これは、最初の一定期間（たとえば10年間）だけ金利を固定し、その後は変動か固定かを選び直すタイプです。「当面は返済を安定させたいが、将来は柔軟に対応したい」という方に向いています。このように、金利タイプにはいくつかの選択肢があるので、自分のライフプランに合ったものを選びましょう。
いくらまで借りていい？無理のない借入額
住宅ローンで最も大切なのが、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を借りることです。金融機関が貸してくれる上限まで借りると、返済が家計を圧迫し、後々苦しくなることがあります。
無理のない返済額の目安として、よく使われるのが「返済負担率」です。これは、年収に占める年間返済額の割合で、一般に手取り年収の20〜25%以内に収めると、無理が少ないとされます。たとえば手取り年収が400万円なら、年間返済額は80万〜100万円（月々7万〜8万円程度）が一つの目安になります。もちろん、これはあくまで一般的な目安です。お子さんの人数や、共働きかどうか、車の維持費など、各家庭の事情によって、無理のない水準は変わります。大切なのは、数字だけでなく、実際の暮らしをイメージして「これなら続けられる」と思える金額にすることです。
また、忘れてはいけないのが、家を持つと、ローン返済のほかにも、固定資産税や、マンションなら管理費・修繕積立金、一戸建てなら将来の修繕費などがかかることです。これらも含めて、無理なく暮らせる金額を考えることが大切です。
金融機関はどう選ぶ？
住宅ローンは、銀行をはじめ、さまざまな金融機関で扱っています。どこで借りるかによって、金利や手数料、サービスが変わります。次の点を比較して選びましょう。
① 金利（表面的な金利だけでなく、諸費用も含めた総額で比較）
② 手数料・保証料などの諸費用
③ 団体信用生命保険（団信）の保障内容
④ 繰上げ返済のしやすさ・手数料
特に見落としがちなのが、金利以外の諸費用です。金利がわずかに低くても、手数料が高ければ、総額では割高になることもあります。また、多くの住宅ローンには「団体信用生命保険（団信）」が付いており、万一のときにローンの残りが免除されます。その保障内容も、金融機関によって差があるので、確認しておきましょう。地元の金融機関は、地域の事情に理解があり、対面で相談しやすいという利点もあります。ネット銀行は金利が低い傾向がある一方、手続きを自分で進める必要があります。それぞれに長所があるので、金利の低さだけでなく、相談のしやすさやサポート体制も含めて、自分に合った金融機関を選ぶとよいでしょう。不動産会社を通じて、提携する金融機関を紹介してもらえるケースもあります。
住宅ローンで失敗しないために
最後に、住宅ローンで後悔しないための心構えをお伝えします。大切なのは、「借りられるだけ借りる」のではなく、「返済しながら、ゆとりある暮らしができるか」を基準に考えることです。
家を買うと、つい理想が膨らみ、予算が上がりがちです。しかし、住宅ローンは何十年も付き合うものです。目先の憧れだけで無理をすると、その後の暮らしが窮屈になってしまいます。教育費や老後の備えなど、将来のライフプランも見据えて、無理のない返済計画を立てましょう。分からないことは、専門家に相談しながら進めるのが安心です。
周南市でのマイホーム・資金計画は、地元70年の東徳不動産商事へ
私たち有限会社東徳不動産商事は、昭和29年の創業以来、周南市の地で賃貸・売買・管理を一貫して手がけてきました。マイホーム購入では、物件選びと同じくらい、住宅ローンをはじめとする資金計画が重要です。私たちには、FP（ファイナンシャルプランナー）資格を持つスタッフも在籍しており、物件のご紹介だけでなく、無理のない資金計画のご相談にも対応できます。「いくらの家なら無理なく買える？」「住宅ローンの相談に乗ってほしい」——そんなご相談も大歓迎です。まずはお気軽にご連絡ください。
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マイホーム購入では、物件選びと同じくらい住宅ローンなどの資金計画が重要です。FP資格を持つスタッフも在籍する私たちが、物件のご紹介から無理のない資金計画のご相談まで対応します。「いくらの家なら無理なく買える？」「ローンの相談に乗ってほしい」といったご相談も歓迎です。まずはお気軽にご連絡ください。
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